الفائدة المركبة ببساطة
الفائدة المركبة هي الآلية التي تجعل مدخراتك تدر فوائد، ثم تدر هذه الفوائد بدورها فوائد، وهكذا. على مدى بضعة أشهر لا يُرى الأثر، أما على مدى عشرين أو ثلاثين سنة فقد يشكل جزءًا كبيرًا من مدخراتك النهائية. فهمها أقوى حجة للبدء في الادخار مبكرًا، ولو بمبالغ صغيرة.
ملاحظة: إن كنت تتجنب الفوائد لأسباب دينية، فالمنطق نفسه ينطبق على العوائد والأرباح المتوافقة مع الشريعة، كالمرابحة والمضاربة والصكوك. المهم هو إعادة استثمار العائد وإعطاؤه الوقت.
الفائدة البسيطة والفائدة المركبة
تخيل 1.000 دولار مستثمرة بنسبة 5% سنويًا.
- مع الفائدة البسيطة تربح 50 دولارًا كل سنة، فيصبح لديك بعد 10 سنوات 1.500 دولار.
- مع الفائدة المركبة تُضاف الفوائد إلى رأس المال كل سنة: 1.050 بعد سنة، و1.102,50 بعد سنتين، ونحو 1.629 دولارًا بعد 10 سنوات.
الفرق، أي 129 دولارًا، يأتي فقط من الفوائد المكتسبة على الفوائد السابقة، ويكبر أسرع كلما طال الانتظار.
الادخار المنتظم: مثال
لندخر الآن 200 دولار شهريًا مع احتساب العائد كل شهر:
| المدة | المبالغ المدفوعة | بعائد 3% سنويًا | بعائد 5% سنويًا |
|---|---|---|---|
| 10 سنوات | 24.000 دولار | 27.948 دولار | 31.056 دولار |
| 20 سنة | 48.000 دولار | 65.660 دولار | 82.207 دولار |
بعائد 5% وبعد 20 سنة، تمثل العوائد 34.207 دولارات، أي أكثر من 40% من المجموع النهائي. ومضاعفة المدة من 10 إلى 20 سنة تضاعف النتيجة بأكثر من مرتين لأن العوائد تجد وقتًا أطول للعمل.
قاعدة 72
لتقدير المدة اللازمة لمضاعفة مبلغ، اقسم 72 على النسبة السنوية. بنسبة 3% يتضاعف المال في نحو 24 سنة، وبنسبة 6% في نحو 12 سنة، وبنسبة 9% في نحو 8 سنوات. إنها تقريب، لكنها مفيدة جدًا للمقارنة السريعة بين الخيارات.
طبّق ذلك على أرقامك الخاصة.
افتح الحاسبةالزمن أهم من النسبة
لنأخذ مدخرين اثنين. الأولى تدخر 200 دولار شهريًا من سن 25 إلى 35 ثم تتوقف. والثاني يبدأ في سن 35 ويدخر 200 دولار شهريًا حتى 65. بالنسبة نفسها تنتهي الأولى غالبًا بمبلغ مقارب رغم أنها دفعت ثلاث مرات أقل، لأن مالها حظي بسنوات أكثر لينمو. النتيجة الدقيقة تتوقف على النسبة، لكن الدرس ثابت: كلما بدأت أبكر، قلّ الجهد المطلوب.
ثلاث احتياطات
- التضخم: عائد 3% مع تضخم 3% لا يزيد قدرتك الشرائية. المهم هو العائد الحقيقي بعد التضخم.
- الرسوم: رسوم سنوية بنسبة 1 إلى 2% قد تبتلع جزءًا كبيرًا من الأثر المركب على المدى الطويل. قارنها بعناية.
- المخاطرة: العوائد المرتفعة تصاحبها تقلبات. المال الذي ستحتاجه خلال سنوات قليلة لا يجب أن يتوقف على البورصة.
الديون تعمل بالطريقة نفسها، ضدك
الفائدة المركبة تنطبق أيضًا على الديون. رصيد بطاقة ائتمان بفائدة 20% سنويًا يكبر بسرعة إن اكتفيت بالحد الأدنى. لهذا يكون تسديد الديون المكلفة غالبًا أفضل «استثمار» متاح: تمنع الفائدة المركبة من العمل ضدك.
أسئلة شائعة حول هذا الموضوع
أيهما أفضل: التركيب الشهري أم السنوي؟
بالنسبة السنوية نفسها، يعطي التركيب الأكثر تكرارًا نتيجة أعلى قليلًا، لأن العوائد تبدأ أبكر في توليد عوائد. لكن الفرق صغير مقارنة بأثر النسبة والمدة وانتظام الادخار.
هل أحتاج مبلغًا كبيرًا للاستفادة من التركيب؟
لا. الانتظام والزمن أهم من مبلغ البداية. مبالغ شهرية صغيرة تُدّخر سنوات طويلة قد تصبح مبلغًا مهمًا، كما يبيّن مثال هذا المقال.
أين أتحقق من الحسابات؟
يمكنك استعمال حاسبتنا (الخطوة 5) أو حاسبة الفائدة المركبة التي تنشرها هيئة الأوراق المالية الأمريكية على موقع Investor.gov. تعتمد الاثنتان المبدأ نفسه: يُضاف عائد كل فترة إلى الرصيد.
ما الفرق بين العائد الاسمي والعائد الحقيقي؟
العائد الاسمي هو النسبة التي يعلنها البنك أو الصندوق. أما العائد الحقيقي فهو ما يتبقى بعد التضخم، أي تقريبًا العائد الاسمي ناقص التضخم. إن كانت مدخراتك تدر 4% بينما ترتفع الأسعار 3%، فقدرتك الشرائية لا تزيد إلا بنحو 1% في السنة.
معلومة مفيدة — العوائد ليست مضمونة أبدًا في الاستثمارات المتقلبة. استعمل فرضيات حذرة، وتذكّر أن الأداء السابق لا يضمن الأداء المستقبلي.
جرّب بأرقامك
في الخطوة 5 من الحاسبة أدخل مدخراتك الحالية وعائدًا سنويًا متوقعًا ومدة. يعرض الرسم منحنيين: المبالغ التي دفعتها، ومدخراتك مع العوائد. الفرق بينهما هو عمل التركيب. العوائد المعروضة فرضيات وليست وعودًا، فاستعمل نسبًا حذرة.
