المنهجية والمصادر
تشرح هذه الصفحة بدقة كيف تعمل الحاسبة، وما القواعد التي تعتمدها ومن أين جاءت، حتى تتمكن من التحقق من كل نتيجة.
1. المداخيل
الدخل الشهري = الراتب الصافي + المداخيل الشهرية الأخرى + (المكافأة السنوية ÷ 12 إن اخترت إضافتها إلى الميزانية الشهرية). وإن احتُفظ بالمكافأة جانبًا، تُضاف الحصة المختارة إلى الادخار: الحصة × المكافأة ÷ 12 شهريًا في المتوسط.
2. توزيعات الخبراء
| القاعدة | الضروريات | الكماليات | الادخار | الأصل |
|---|---|---|---|---|
| 50/30/20 | 50% | 30% | 20% | إليزابيث وارن وأميليا وارن تياغي، All Your Worth (2005) |
| 60/20/20 | 60% | 20% | 20% | تكييف شائع عندما يكون السكن مكلفًا |
| 80/20 | 80% (ضروريات + كماليات) | 20% | مبدأ «ادفع لنفسك أولًا» | |
| التوزيع الخاص | نسبك (يجب أن يساوي المجموع 100%) | — | ||
تُحسب الأهداف على الدخل الشهري الصافي. الادخار المعروض = الدخل − الضروريات − الكماليات (ويشمل الأسطر المصنفة ادخارًا).
3. المصاريف السنوية وغير المنتظمة
المجموع السنوي = الدفعة × التكرار (1 أو 2 أو 4 أو 12 مرة في السنة). المخصص الشهري = المجموع السنوي ÷ 12، ويُضاف إلى الضروريات أو الكماليات حسب النوع المختار. يبدأ تقويم الأشهر الاثني عشر من الشهر الحالي؛ والمبلغ «الذي يجب أن يكون جاهزًا منذ الآن» هو أكبر عجز في الرصيد التراكمي (المخصصات − الدفعات) خلال الأشهر الاثني عشر القادمة.
4. الادخار
- صندوق الطوارئ = الضروريات الشهرية (مع مخصص الضروريات السنوية) × عدد الأشهر المختار (من 3 إلى 12). التوصية المعتادة 3 إلى 6 أشهر من المصاريف الأساسية.
- المشاريع: الجهد الشهري = (الهدف − المدّخر) ÷ عدد الأشهر، دون فوائد.
- التوقع: عائد مركب يُحتسب شهريًا: الرصيد = الرصيد × (1 + النسبة السنوية ÷ 12) + الادخار الشهري.
5. التنبيهات
| التنبيه | العتبة | الطبيعة |
|---|---|---|
| الضروريات أو الكماليات أو الادخار خارج الهدف | التوزيع المختار | حساب دقيق |
| السكن | 30% من الدخل الصافي | مرجع إرشادي |
| السكن + القروض | 36% من الدخل الصافي | إرشادي (يطبق المقرضون قاعدة 28/36 على الدخل الإجمالي) |
6. ما هو مؤكد وما هو إرشادي
العمليات الحسابية (المجاميع، المخصصات، الجهود الشهرية، التوقعات) دقيقة بالنسبة للأرقام المدخلة. أما قواعد الميزانية والعتبات فمرجعيات عامة مستمدة من أدبيات المالية الشخصية وممارسات المقرضين؛ ليست التزامات قانونية ولا تعوّض الاستشارة الشخصية. والعوائد المتوقعة فرضيات وليست وعودًا.
7. المصادر الرئيسية
- Elizabeth Warren & Amelia Warren Tyagi, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, Free Press, 2005.
- مكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي (CFPB)، دليل بناء صندوق الطوارئ.
- CFPB، أدوات Your Money, Your Goals.
- هيئة الأوراق المالية الأمريكية (SEC)، حاسبة الفائدة المركبة على Investor.gov.
8. التحقق والتصحيحات
يُعاد حساب كل مثال بالأرقام في المقالات بواسطة الحاسبة قبل النشر. إن وجدت خطأ، راسل Khourssaimane@gmail.com: تُجرى التصحيحات بسرعة ويُحدَّث تاريخ تعديل الصفحة.