Méthodologie et sources
Cette page explique précisément comment fonctionne le simulateur, quelles règles il utilise et d’où elles viennent, pour que vous puissiez vérifier chaque résultat.
1. Revenus
Revenu mensuel = salaire net + autres revenus mensuels + (bonus annuel ÷ 12 si vous choisissez de l’ajouter au budget mensuel). Si le bonus est gardé à part, la part choisie s’ajoute à l’épargne : part × bonus ÷ 12 par mois en moyenne.
2. Répartitions des experts
| Règle | Besoins | Envies | Épargne | Origine |
|---|---|---|---|---|
| 50/30/20 | 50 % | 30 % | 20 % | Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi, All Your Worth (2005) |
| 60/20/20 | 60 % | 20 % | 20 % | Adaptation courante quand le logement coûte cher |
| 80/20 | 80 % (besoins + envies) | 20 % | Principe « se payer en premier » | |
| Personnalisée | vos pourcentages (le total doit faire 100 %) | — | ||
Les objectifs sont calculés sur le revenu net mensuel. Épargne affichée = revenus − besoins − envies (elle inclut les lignes classées en épargne).
3. Charges annuelles et irrégulières
Total annuel = paiement × fréquence (1, 2, 4 ou 12 fois par an). Provision mensuelle = total annuel ÷ 12, ajoutée aux besoins ou aux envies selon le type choisi. Le calendrier de 12 mois part du mois en cours ; la somme « à avoir déjà de côté » est le plus grand déficit du solde cumulé (provisions − paiements) sur les 12 mois suivants.
4. Épargne
- Fonds d’urgence = besoins mensuels (y compris la provision des besoins annuels) × nombre de mois choisi (3 à 12). La recommandation habituelle est de 3 à 6 mois de dépenses essentielles.
- Projets : effort mensuel = (objectif − déjà épargné) ÷ nombre de mois, sans intérêts.
- Projection : intérêts composés calculés chaque mois : solde = solde × (1 + taux annuel ÷ 12) + épargne mensuelle.
5. Alertes
| Alerte | Seuil | Statut |
|---|---|---|
| Besoins, envies ou épargne hors objectif | répartition choisie | calcul exact |
| Logement | 30 % du revenu net | repère indicatif |
| Logement + crédits | 36 % du revenu net | indicatif (les prêteurs appliquent la règle 28/36 au revenu brut) |
6. Ce qui est confirmé et ce qui est indicatif
L’arithmétique (totaux, provisions, efforts mensuels, projections) est exacte pour les chiffres saisis. Les règles de budget et les seuils sont des repères généraux issus de la littérature sur les finances personnelles et de la pratique des prêteurs ; ce ne sont pas des obligations légales et ils ne remplacent pas un conseil personnalisé. Les rendements projetés sont des hypothèses, pas des promesses.
7. Principales sources
- Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, Free Press, 2005.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), An essential guide to building an emergency fund.
- CFPB, boîte à outils Your Money, Your Goals.
- Securities and Exchange Commission (États-Unis), calculateur d’intérêts composés Investor.gov.
8. Vérification et corrections
Chaque exemple chiffré des articles est recalculé avec le simulateur avant publication. Si vous trouvez une erreur, écrivez à Khourssaimane@gmail.com : les corrections sont faites rapidement et la date de mise à jour de la page est modifiée.