السكن: مرجع 30% وقاعدة 28/36

بالنسبة لأغلب الأسر، السكن هو أكبر مصروف: الإيجار أو القرض، المصاريف المشتركة، التأمين، الضرائب المحلية. ولأنه التزام طويل، فالسكن المكلف جدًا يثقل الميزانية كلها لسنوات. هناك مرجعان شائعان للحكم على ما إذا كان معقولًا.

مرجع 30%

قاعدة شائعة تنصح بـعدم تخصيص أكثر من نحو 30% من الدخل للسكن. فوق ذلك يبقى القليل للضروريات الأخرى والادخار والطوارئ.

هذا المرجع تقريبي. في بعض المدن تبقى 30% بعيدة المنال لكثيرين، وفي أماكن أخرى تكون 20% هي القاعدة. لكنه يبقى مؤشرًا مفيدًا: كلما ابتعدت فوقه، صارت بقية ميزانيتك أكثر هشاشة.

قاعدة 28/36 لدى المقرضين

يعتمد المقرضون العقاريون غالبًا قاعدة أدق مبنية على الدخل الإجمالي (قبل الضرائب):

• 28%: مصاريف السكن (قسط القرض، الضريبة على العقار، تأمين المسكن) لا ينبغي أن تتجاوز 28% من الدخل الشهري الإجمالي.
• 36%: مصاريف السكن مع كل أقساط الديون الأخرى (قرض السيارة، قرض الدراسة، البطاقات) لا ينبغي أن تتجاوز 36% من الدخل الشهري الإجمالي. وهذه نسبة المديونية.

بدخل إجمالي قدره 5.000 دولار شهريًا، يعني ذلك 1.400 دولار كحد أقصى للسكن، و1.800 للسكن مع الديون الأخرى. كثير من المقرضين يقبلون نسبًا أعلى، والقواعد تختلف من بلد لآخر، لكن البقاء ضمن 28/36 يترك هامشًا مريحًا لكل ما عداه.

الصافي أم الإجمالي؟

يعمل المقرضون بالدخل الإجمالي، وتعمل ميزانيتك بالدخل الصافي. تستعمل حاسبتنا الدخل الصافي، ما يجعل تنبيهاتها أكثر صرامة: 30% من الصافي أقل من 30% من الإجمالي. اعتبر هذه التنبيهات إشارات إرشادية لا حكمًا نهائيًا.

مثال

يتقاضى مهدي 3.500 دولار صافية شهريًا ويدفع إيجارًا بـ1.200 دولار، أي 34% من دخله الصافي. وفق قاعدة 50/30/20 يكون سقف ضرورياته 1.750 دولارًا. وبما أن الإيجار وحده يأخذ 1.200، لا يبقى إلا 550 للفواتير والطعام والتنقل والتأمينات، وهذا ضيق جدًا. أمامه ثلاثة خيارات:

1. اعتماد توزيع 60/20/20 لفترة مع تقليص الكماليات؛
2. البحث عن سكن مشترك أو أرخص عند نهاية العقد؛
3. رفع دخله، وهو ما لا يتأتى دائمًا بسرعة.

ما الذي يدخل في كلفة السكن

• الإيجار أو قسط القرض (أصل الدين والفوائد)؛
• مصاريف العمارة المشتركة؛
• تأمين المسكن؛
• الضريبة على السكن أو العقار (مقسومة على 12 إن كانت سنوية)؛
• للملاك، مخصص صيانة يُقدَّر غالبًا بنحو 1% من قيمة العقار سنويًا.

فواتير الطاقة والماء تُحسب عادة على حدة، لكنها تتوقف أيضًا على مساحة المسكن وجودته. مسكن أرخص لكنه سيئ العزل قد يكلف أكثر في المجموع.

إن كان سكنك مكلفًا جدًا

• أعد التفاوض: أعد تمويل القرض إن انخفضت النسب، وقارن عروض تأمين المسكن.
• شارك: كراء غرفة، حين يكون مسموحًا، قد يغيّر كل شيء.
• حضّر الانتقال القادم: إن كان الوضع مؤقتًا، حدد تاريخًا وادخر للانتقال.
• احمِ الباقي: قلّص الكماليات أولًا وواصل بناء صندوق طوارئ ولو صغيرًا.

أسئلة شائعة حول هذا الموضوع

هل تنطبق هذه القواعد خارج الولايات المتحدة؟

قاعدة 28/36 أمريكية الأصل، لكن حدودًا مشابهة موجودة في بلدان كثيرة: يحدد المقرضون غالبًا سقفًا لحصة الدخل الموجهة لأقساط القروض، يكون كثيرًا في حدود الثلث. تحقق من قواعد بلدك وبنكك.

هل أحسب فواتير الطاقة ضمن كلفة السكن؟

يستثنيها المقرضون عادة، لكن ميزانيتك لا يجب أن تنساها. الطاقة والماء والمصاريف المشتركة تختلف كثيرًا من مسكن لآخر وقد تغيّر الكلفة الحقيقية لإيجار أرخص.

الكراء أم الشراء؟

يتوقف ذلك على مدة الإقامة المتوقعة والأسعار المحلية والنسب والدفعة الأولى. عمومًا يصبح الشراء أنسب كلما طالت الإقامة، لأن مصاريف الاقتناء تتوزع على سنوات أكثر. قارن الكلفة الشهرية الكاملة للخيارين، لا الإيجار مقابل القسط فقط.

معلومة مفيدة — إن كنت قريبًا من الحدود، فاحتفظ بصندوق طوارئ أكبر: السكن المكلف يترك هامشًا أقل لامتصاص انخفاض الدخل.

قبل الشراء

قبل توقيع قرض سكن، اختبر القسط المستقبلي في ميزانيتك: لمدة ستة أشهر ادخر الفرق بين إيجارك الحالي والقسط المستقبلي (مع المصاريف والضريبة والصيانة). إن نجحت في ذلك دون صعوبة فالشراء غالبًا قابل للاستمرار، وستكون قد رفعت دفعتك الأولى.