Se payer en premier : le budget 80/20

La plupart des gens épargnent ce qui reste à la fin du mois. Le problème, c’est que très souvent, il ne reste rien. « Se payer en premier » inverse l’ordre : l’épargne quitte votre compte le jour de la paie, comme une facture, et vous organisez vos dépenses avec ce qui reste.

Comment fonctionne le budget 80/20

Le budget 80/20 est la version la plus simple de ce principe :

• 20 % de vos revenus nets partent automatiquement en épargne le jour de la paie ;
• 80 % couvrent toutes vos dépenses, besoins et envies, sans catégories détaillées.

Vous ne suivez pas chaque dépense. Vous vérifiez une seule chose : que votre compte courant ne passe pas à découvert avant la paie suivante. Si c’est le cas, vos dépenses sont trop élevées et il faut les regarder de plus près.

Un exemple

Youssef gagne 2 800 € net par mois. Le 1er, un virement permanent envoie 560 € sur son compte d’épargne. Il lui reste 2 240 € pour vivre : loyer, factures, alimentation, transports et loisirs. En fin de mois, il lui reste 90 € sur son compte courant, qu’il laisse comme coussin.

En un an, il aura épargné 6 720 € sans jamais remplir un tableur.

Pourquoi ça marche

• Le comportement : nous adaptons nos dépenses à l’argent que nous voyons. L’argent déjà parti ne manque pas.
• L’automatisation : une décision prise une fois remplace des dizaines de décisions quotidiennes.
• La simplicité : même ceux qui détestent les budgets peuvent épargner régulièrement.

Pour qui ?

Le budget 80/20 convient bien aux personnes dont les revenus couvrent largement les besoins et qui veulent une méthode légère. Il est moins adapté si vos besoins absorbent déjà 70 % ou plus de vos revenus : vous devez alors savoir précisément où va votre argent, et la règle 50/30/20 ou le budget base zéro seront plus utiles.

Ses limites

• Les charges annuelles : les 80 % doivent aussi couvrir l’assurance auto, les impôts et les vacances. Sans provision, ces factures vous mettront à découvert plusieurs fois par an. Solution : compter la provision pour charges annuelles dans les 80 % et la virer chaque mois sur un compte dédié.
• Aucun contrôle sur le mélange : on peut épargner 20 % tout en dépensant beaucoup en envies et en négligeant des besoins comme la santé ou l’entretien.
• Les 20 % doivent être réalistes : s’ils vous laissent à court chaque mois et que vous puisez dans l’épargne, mieux vaut commencer à 10 % et augmenter progressivement.

Comment le mettre en place

1. Calculez 20 % de votre revenu net, ou le pourcentage que vous pouvez réellement tenir.
2. Programmez un virement permanent le lendemain du versement du salaire.
3. Répartissez votre épargne entre plusieurs destinations : fonds d’urgence d’abord, puis charges annuelles, puis projets et retraite.
4. Pendant quelques mois, vérifiez le solde de votre compte courant juste avant la paie. S’il est régulièrement négatif, revoyez vos dépenses.
5. À chaque hausse de revenus, augmentez le pourcentage d’un ou deux points avant que votre train de vie n’absorbe la hausse.

Questions fréquentes sur ce sujet

Avec quel pourcentage commencer ?

Commencez par un montant que vous êtes sûr de tenir trois mois, même 5 % ou 10 %. Un petit virement qui ne saute jamais vaut mieux qu’un virement ambitieux annulé au bout de quelques semaines. Augmentez-le à chaque hausse de salaire.

Où placer les 20 % ?

Dans l’ordre : un petit fonds d’urgence, la provision pour charges annuelles si vous n’en avez pas, puis le fonds d’urgence complet, vos projets et l’épargne de long terme. Beaucoup découpent le virement en plusieurs virements automatiques vers différents comptes.

Peut-on combiner le 80/20 avec les enveloppes ?

Oui. Les 80 % peuvent être répartis en enveloppes pour les dépenses variables comme les courses et les sorties, pendant que les factures fixes partent par prélèvement. Vous gardez la simplicité du 80/20 avec un peu plus de contrôle là où les dépassements arrivent.

Bon à savoir — Programmez le virement le lendemain du versement du salaire, pas en fin de mois. Plus l’argent part tôt, moins il risque d’être dépensé.

Dans le simulateur

À l’étape 2, choisissez « 80/20 — se payer en premier ». Le panneau de résultat affiche alors un seul objectif pour les dépenses (besoins plus envies, 80 %) et un objectif d’épargne de 20 %. Vous pouvez toujours saisir vos dépenses en détail pour voir de quoi se composent les 80 %, ou simplement saisir les gros postes et vérifier que le total tient.