Rembourser ses dettes : boule de neige ou avalanche ?

Quand on a plusieurs dettes (une carte de crédit, un crédit auto, un crédit magasin), la question n’est pas seulement combien rembourser, mais dans quel ordre. Deux méthodes dominent : la boule de neige et l’avalanche. Elles partagent la même base et ne diffèrent que par l’ordre des priorités.

La base commune

1. Continuez à payer le minimum sur chaque dette, chaque mois, sans exception.
2. Trouvez un montant supplémentaire à consacrer aux dettes chaque mois, même petit.
3. Mettez tout ce supplément sur une seule dette, la dette prioritaire.
4. Quand elle est remboursée, ajoutez sa mensualité minimale au supplément et attaquez la dette suivante. Le montant remboursé chaque mois ne diminue jamais : il roule d’une dette à l’autre.

La boule de neige : le plus petit solde d’abord

Vous classez les dettes du plus petit solde au plus grand, quel que soit le taux. L’avantage est psychologique : la première dette disparaît vite, et ce succès motive à continuer.

L’avalanche : le taux le plus élevé d’abord

Vous classez les dettes du taux d’intérêt le plus élevé au plus faible. Mathématiquement, c’est la méthode qui coûte le moins d’intérêts, car la dette la plus chère disparaît en premier.

Une comparaison chiffrée

Prenons trois dettes et un budget de remboursement total de 400 € par mois (250 € de minimums plus 150 € de supplément) :

Dette	Solde	Taux annuel	Minimum
Carte de crédit	1 200 €	22 %	40 €
Crédit auto	6 000 €	7 %	180 €
Crédit magasin	600 €	15 %	30 €

Avec notre calcul (intérêts calculés chaque mois) :

• Boule de neige (crédit magasin, puis carte, puis voiture) : le crédit magasin disparaît au 4e mois, la carte au 9e, tout est remboursé après 22 mois. Total des intérêts : environ 622 €.
• Avalanche (carte, puis crédit magasin, puis voiture) : la carte disparaît au 7e mois, le crédit magasin au 9e, tout est remboursé après 22 mois. Total des intérêts : environ 602 €.

Dans cet exemple, l’avalanche économise environ 20 €, mais la boule de neige offre une première victoire trois mois plus tôt. L’écart grandit quand les taux sont très différents et les soldes importants.

Laquelle choisir ?

• Choisissez l’avalanche si les chiffres vous motivent et que vos dettes chères sont importantes.
• Choisissez la boule de neige si vous avez déjà essayé puis abandonné, ou si vous avez beaucoup de petites dettes.
• Un mélange convient aussi : commencez par une toute petite dette pour une victoire rapide, puis passez à l’avalanche.

Le facteur le plus important n’est pas la méthode, mais le montant supplémentaire et la régularité. Passer de 150 € à 250 € de supplément par mois raccourcit le remboursement bien plus que le choix entre boule de neige et avalanche.

Avant de commencer

• Constituez d’abord un petit fonds d’urgence, sinon le prochain imprévu repartira sur la carte.
• Arrêtez de vous endetter : rangez les cartes si nécessaire.
• Négociez : un taux plus bas, un rachat de crédits à meilleur taux peuvent aider, si les frais sont clairs et que vous ne rechargez pas la carte.
• Vérifiez les conditions de remboursement anticipé : certains crédits facturent des indemnités.

Questions fréquentes sur ce sujet

Faut-il arrêter d’épargner pendant le remboursement ?

Pas complètement. Gardez un petit fonds d’urgence et continuez la provision pour charges annuelles, sinon le prochain imprévu créera une nouvelle dette. Au-delà, consacrer l’essentiel de l’argent disponible aux dettes chères est en général le meilleur choix.

Le regroupement de crédits aide-t-il ?

Il peut aider si le nouveau prêt a un taux plus bas et des frais clairs, et si vous n’utilisez plus les anciennes cartes. Le regroupement simplifie les paiements, mais ne réduit pas la dette à lui seul : l’effort de remboursement reste le même.

Et si je ne peux pas payer les minimums ?

Contactez vos prêteurs avant de manquer une échéance : beaucoup proposent des aménagements temporaires. Les services gratuits de conseil en endettement, là où ils existent, peuvent aussi vous aider à construire un plan réaliste.

Bon à savoir — Notez la date à laquelle chaque dette est remboursée. Voir grandir la liste des dettes soldées motive fortement pour la suite.

Dans le simulateur

Saisissez les mensualités minimales comme un besoin à l’étape 3 (« Crédits (mensualités) »). Ajoutez une ligne séparée pour le remboursement supplémentaire et classez-la en épargne : elle réduit votre dette et améliore votre patrimoine. Les alertes vous indiquent si logement et crédits dépassent 36 % de vos revenus.